Sozinho no topo: rbc e golpe de pagamento móvel

Não existem tantos bancos no Canadá quanto nos Estados Unidos, o que permitiu que os principais - a saber, RBC Royal Bank, TD Canada Trust, CIBC, Scotiabank e BMO - mantenham uma parcela relativamente grande de clientes e influência reguladora.

Porém, organizações monolíticas e amplas tendem a ficar gordas e preguiçosas com as pilhas de lucros presumidos e, durante anos, os bancos canadenses não fizeram muito para se preparar para o impacto da computação móvel.

As coisas mudaram no final de 2011 com parcerias entre dois conjuntos de empresas líderes do Canadá em suas respectivas categorias: Rogers e CIBC; e RBC e Bell. Os projetos-piloto visavam levar pagamentos móveis aos canadenses em um momento em que poucos telefones suportavam as tecnologias necessárias, como NFC e cartões SIM de elemento seguro. Durante anos, os bancos confiaram nas operadoras porque não havia outra maneira de armazenar credenciais confidenciais do PAN (número da conta principal) - eles precisavam permanecer no próprio cartão SIM.

Mas no final de 2013, ao lado do Android 4.4 KitKat, o Google lançou uma nova iniciativa, a Host Card Emulation, com o objetivo de mover essas credenciais importantes de um cartão SIM físico para a nuvem. Trabalhando com Visa e MasterCard, bancos como o RBC poderiam se apropriar de suas estratégias de pagamento móvel, eliminando a necessidade de certificação por dispositivo e a necessidade de educar o cliente sobre esses estranhos cartões SIM que pareciam iguais, mas custavam muito mais.

Agora, depois de ser o primeiro a liberar pagamentos baseados em emulação de cartão host para todos os dispositivos Android, a RBC reformulou seu pacote de aplicativos Android com novos e modernos designs, separando seu aplicativo bancário unificado em dois: um para serviços bancários móveis; o outro para todas as atividades relacionadas a pagamento e carteira.

De acordo com Linda Mantia, vice-presidente executiva de digital, pagamentos e cartões da RBC, apesar de concorrentes como TD Canada Trust terem migrado recentemente para soluções baseadas em HCE para seus pagamentos móveis Android, sua empresa ainda está muito à frente do pacote, tanto no Canadá como no Canadá. O resto do mundo.

"Somos líderes na América do Norte em fraudes", diz Mantia, referindo-se aos vários níveis de segurança desenvolvidos para a solução. O primeiro é o mero uso da emulação de cartão host, que permite melhorias remotas mais eficientes dos padrões de armazenamento de credenciais. O outro é o método de tokenização dinâmica patenteado pela RBC, que utiliza as redes de pagamento, Visa e MasterCard, e aumenta a segurança. Os tokens são representantes numéricos do PAN de um cliente, expostos ao comerciante e à rede no lugar de um número de cartão de crédito real. Se esse número for roubado ou interceptado, é quase impossível decifrar.

Mas tokens regulares, como concessões de IP, podem durar dias, meses ou até anos, se desejado, dependendo das necessidades do emissor. O RBC gera um token exclusivo para cada transação - um criptograma único, de acordo com Mantia - que nunca é reutilizado.

"Somos líderes na América do Norte em prevenção de fraudes"

A terceira vantagem da Secure Cloud da RBC, que abrange o ambiente de pagamento móvel da empresa, é o uso da chamada chave mestra digital quando o aplicativo RBC Wallet é instalado em um dispositivo Android. Quando o telefone é registrado no Secure Cloud, ele forma uma rede de confiança entre o telefone e a rede de pagamento, protegendo o token dinâmico por todo o caminho durante a transação.

Todos esses são recursos valiosos de segurança, com certeza, mas a realidade é que apenas um pequeno número de pessoas no Canadá se preocupa com pagamentos móveis no momento. Mantia diz que esse número está crescendo rapidamente, e a indústria está preparada para serviços como Apple Pay, Samsung Pay e Android Pay para reforçar a percepção.

Enquanto isso, Mantia diz que os clientes RBC baseados no Android são bem atendidos com essa abordagem de aplicativo em duas camadas, que agora permite aos clientes verificar saldos sem fazer login (no aplicativo principal) e comprar cartões-presente diretamente no aplicativo Wallet.

Mantia me diz que vê o smartphone como o futuro dos serviços bancários, não apenas pagamentos, onde os clientes poderão abrir contas, solicitar crédito, transferir dinheiro para amigos, fazer pagamentos na loja e no aplicativo e fazer orçamentos abrangentes, no mesmo lugar.

"Estamos nos primeiros dias do mobile banking"

Ela separa pagamentos móveis - o ato físico de pagar por itens usando um smartphone em vez de um cartão de crédito físico - do resto do ecossistema, porque ela reconhece que a infraestrutura de pagamento do Canadá já é tão madura e que é preciso haver um benefício contínuo ciclo, que envolve mais do que apenas o deslocamento lateral de pagamentos do plástico para o telefone, para atrair clientes comuns.

Muitos milhões de usuários canadenses de smartphones se envolvem em alguma forma de banco móvel. De acordo com uma pesquisa da Canadian Banking Association realizada em meados de 2015, 31% dos canadenses utilizaram o mobile banking de alguma forma no ano anterior e quase metade antecipou a migração para um futuro predominantemente móvel nos próximos cinco anos.

Para Mantia, que diz que estamos no "início das atividades" do mobile banking, o lugar mais importante em que sua empresa pode estar é o mais à frente dos concorrentes possível. Isso não se traduzirá em sucesso da noite para o dia, mas, enquanto isso, existem novos aplicativos para Android sofisticados.